非法放贷是否犯罪？以前的非法放贷行为是否会被追究刑事责任？小贷公司的非法放贷行为会被处罚吗？

-----张建忠律师紧急解读：两高两部《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》！

热点关注：2019年10月21日，全国扫黑办公布了两高两部《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》（下称《意见》）等4个法律政策文件。这是继今年4月发布关于办理恶势力、套路贷、软暴力刑事案件以及黑恶势力刑事案件财产处置等指导意见后，全国扫黑办发布的又一批指导性文件。最引人关注的是非法的职业放高利贷行为可以定性为非法经营罪了！好怕怕！好多老板急了，纷纷来电咨询以前的放贷行为是否会被追究刑事责任？以后怎么避免刑事责任？

北京市炜衡（呼和浩特）律师事务所主任，张建忠律师(电话18647115148)为大家通俗易懂地紧急解读《意见》。

第一个问题：先回答大家最关心的，以前的非法放贷行为咋办？

《意见》第八条规定：本意见自2019年10月21日起施行。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发〔2011〕155号）的规定办理。

张建忠律师解读：放心！既往不纠。自2019年10月21日开始违反《意见》继续非法放贷，将有可能构成非法经营罪！

好多人会心存疑问：《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》怎么规定的，会不会依据该规定追究刑责？

张建忠律师解读：2011年以前，一些无证收购玉米、职业放高利贷的行为，被定性为非法经营罪，属于刑法规定中“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”。于是最高院2011年发布了一条通知，以后这种非特许经营行业或者存在争议，没有明确国家规定特许经营的行业，有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题，逐级向最高人民法院请示。因此，2019年10月21日以前的放高利贷的，不会因《意见》的构成犯罪。

第二个问题：新规出台后，什么样的放贷行为可能会被认定为非法经营罪？什么是非法放贷的红线利率？什么是情节严重和情节特别严重？

一、《意见》规定：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

张建忠律师解读：《刑法》“非法经营罪”的规定内容为：违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。

前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：
   （一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；
   （二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；
   （三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；
   （四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

张建忠律师解读：

构成以上四种情形中任何一种，且违反“国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的”，2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上，且超过36%的实际年利率实施放贷行为，你将构成非法经营罪（处罚：五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金）。

36%年利率是红线，超过这个红线就构成非法放贷！个人累计放贷金额200万元以上、违法所得累计80万元以上，是一个极其低的犯罪标准。大量案件动辄三五千万元，多达几个亿，数十亿元的都有，想必，对职业放贷人，要构成下文所规定的“情节特别严重”判刑五年以上，再也不是难事。如果按照这个量刑标准，很多地区的看守所将会人满为患了，因此，请可能涉嫌上述问题的债权人们，早做准备，很多被执行人和债务人们现在可能会以为令箭在握了，务必小心，务必早做准备，做好预案。

但，如果具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”：

（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；
（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；
（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；
（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

张建忠律师解读：这是关于加重情形之“五年以上刑期”的条款。怕怕吗？

三、非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定的“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”“情节特别严重”：
（一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；
（二）以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。
前款规定中的“接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的80%以上。

张建忠律师解读：很明确，对于屡教不改或逼良为娼的放贷人，就是要重拳出击了。

四、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；
（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

张建忠律师解读：以“貌似”向亲友和单位人员出借行为掩盖真正职业放贷行为的，也属于“向不特定对象非法放贷”，属于要被打击的刑事犯罪。这一点需要特别注意。

五、非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。
非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。

张建忠律师解读：此前，无论是金融机构还是民间的借贷行为中，更常见的是网贷、小贷公司等搞各种贷款活动中，经常以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义收取超过银行贷款四倍（2015年9月1日前）、借贷利率2分（24%）等方式打擦边球，甚至设置复杂的交易结构，担保费、服务费等名目，经常超过当时法律司法解释规定的最高标准。现在，根据这条规定，这样的办法不行了，行不通了，哪怕是获得的是非现金收益、其他财物的，也都列入实际年利息范围。那些被迫以物抵债的方式，以低价抵偿借款本息的债务人是不是也找到了翻身做主的机会？

六、为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。
为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。
纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。
以上规定的情形，刑法、司法解释另有规定的除外。

七、有组织地非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，符合黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团认定标准的，应当分别按照黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。

张建忠律师解读：这里要特别注意了！这场打黑风暴不缺送死的鬼！

黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中相应数额、数量标准的50%确定；同时具有本意见第三条第一款规定情形的，可以分别按照相应数额、数量标准的40%确定。

最后一个问题：小贷公司的非法放贷行为会被处刑事责任吗？

张建忠律师解读：亲，毫无疑问。尤其各类投资公司！鄂尔多斯流行的那种！你懂得。

本文作者：张建忠律师，系北京市炜衡（呼和浩特）律师事务所主任，如果各位已经或面临非法放贷收尾的困扰或需要摆脱非法放贷行为，请联系张建忠律师，电话18647115148.

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查看法律政策文件全文请点击下方链接：

《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》

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